Question 1

欧盟支付模块涵盖哪些法规？

Accepted Answer

六部法规，合为一个包含 172 项要求的框架。PSD2，即经 DORA 修订指令和《即时支付条例》修订的指令 (EU) 2015/2366：支付机构的授权、自有资金与资金保障，代理与外包，客户条款，执行、责任与退款，操作与安全风险，欺诈报告和投诉。强客户认证与安全通信 RTS，即 2022 年修订后的授权条例 (EU) 2018/389：认证、豁免及其监控、个性化安全凭据，以及开放银行接口。欧洲银行管理局 ICT 与安全风险管理指引中关于用户指引和提醒的现存章节。EMD2，即指令 2009/110/EC：资本、自有资金、电子货币资金保障、按面值发行与赎回。现已载入 SEPA 条例的《即时支付条例》：所有渠道的即时贷记转账、十秒规则、收费平等、收款人验证、每日对用户进行制裁筛查以及年度报告。以及《欧洲无障碍法案》对消费者银行服务和支付终端的义务。

Question 2

谁必须遵守 PSD2 和 EMD2？

Accepted Answer

欧盟境内的每一家支付服务提供者都受 PSD2 约束：支付机构、电子货币机构、提供支付服务的信贷机构、账户信息和支付发起服务提供者，以及以各自方式适用的获豁免小型机构。EMD2 约束电子货币发行人，主要是电子货币机构，并通过援引将 PSD2 的大部分授权和审慎规则适用于它们。RTS 适用于任何实施强客户认证或在线开放支付账户的提供者，《即时支付条例》适用于任何提供欧元贷记转账的提供者，支付机构和电子货币机构享有较晚的适用日期。《欧洲无障碍法案》则覆盖消费者银行服务的提供者以及制造、进口或分销支付终端的企业。Venvera 中的每一项要求都说明其适用对象，因此您可以为授权范围之外的条目注明理由并标记为不适用，而不必猜测。

Question 3

PSD3 和《支付服务条例》出台后，PSD2 会怎样？

Accepted Answer

PSD3 和《支付服务条例》(PSR) 将取代 PSD2。该方案已于 2025 年 11 月达成政治共识，预计在 2028 年前后适用；指令仍需各成员国转化为国内法，条例则直接适用。在此之前，PSD2、RTS 和 EMD2 仍是监管机构所适用的法律。新方案的主要变化是将行为规则移入条例、将 EMD2 并入支付制度、收紧欺诈责任和开放银行规则，并保留强客户认证。Venvera 跟踪的是现行适用的 PSD2，而按条款引用、每一条目都有责任人和证据的要求结构，正是目录为新方案重新编排时得以延续的部分：条款编号变了，您的证据不会因此改变。

Question 4

我们是电子货币机构，为什么目录中包含不适用于我们的条目？

Accepted Answer

因为目录必须适用于六部法规所覆盖的任何企业，而规则是按提供者类型制定的。支付机构不保障电子货币，账户服务提供者不承担账户信息服务提供者的行为义务，持有完整授权的电子货币机构也永远不会提交豁免机构报告。凡仅适用于某一类提供者的条目，其要求文本末尾都有一句"适用于"，指明法律所列的提供者。您为授权范围之外的条目注明书面理由并标记为不适用，仪表板会将有理由的排除计为已覆盖，而这份理由正是监管机构询问为何排除该条目时所阅读的内容。SCA 豁免则相反：实施某项豁免的企业需承担其条件和监控，因此您实施的豁免是属于您的条目。

Question 5

该模块如何处理强客户认证和豁免？

Accepted Answer

RTS 条目涵盖认证码及其属性、失败尝试与会话超时、远程支付的动态关联、知识、持有和固有要素的保护与独立性，以及 PSD2 第 97 条下强客户认证的实施。第 10 至 18 条中的每一项豁免都是带有其条件的独立条目，包括通过账户信息服务提供者访问的强制豁免，以及包含欺诈率计算、方法论文档、超限报告和终止适用的交易风险分析豁免。每项豁免的季度监控数据、季度欺诈率以及年度和三年一次的审计作为周期性义务进入合规日历。随后，差距评估提出条目背后的问题：由谁决定企业实施哪些豁免，每项决定如何举证，谁负责交易风险分析，以及什么算作欺诈。

Question 6

资金保障和自有资金如何跟踪？

Accepted Answer

既作为拥有自身证据的条目，也作为日历上的义务。PSD2 第 10 条和 EMD2 第 7 条分别给出隔离、保险或担保选项、以支付工具支付资金的五个营业日规则、与电子货币无关的支付服务所持资金，以及保障措施重大变更的事先通知等独立条目。EMD2 第 4 至 6 条给出初始资本、自有资金下限、方法 D 计算、授信限制和禁止吸收存款。日历承载季度自有资金审查、董事会年度保障框架审查、保障审计、合规测试和培训。每个条目的指引说明审核人认可什么：从负债端出发并显示差额当日划转的对账，而不是一份银行对账单。EMD2 条目还附有一句"爱尔兰"，引用 2011 年条例以及爱尔兰中央银行设定监管预期的函件、通知和简报。

Question 7

该模块为《即时支付条例》提供什么？

Accepted Answer

它承载该条例载入 SEPA 条例的十七项义务，并在条目中注明适用日期。其中一些已适用于所有提供欧元贷记转账的提供者：自 2025 年 1 月 9 日起对所有用户进行每日欧盟定向金融制裁筛查，并禁止对即时转账进行逐笔筛查；自 2025 年 10 月 9 日起，欧元区信贷机构须在每笔贷记转账前提供收款人验证；收费平等以及须于 4 月 9 日前提交的关于收费和与制裁相关拒付的年度报告。欧元区的支付机构和电子货币机构可在 2027 年 4 月 9 日前提供发送和接收服务，但收费、收款人验证和筛查义务并无此类延期，这正是这些条目旨在避免的陷阱。Venvera 记录义务、状态和证据；它不执行即时转账，也不自行运行收款人验证，制裁筛查的证据来自您自己的筛查引擎。

Question 8

该模块会自行报告事件、执行支付或筛查用户吗？

Accepted Answer

不会。它是一个合规工作空间：记录义务、各项义务的责任人、状态、证据和日历，并在差距评估中为判断要点评分。支付在您的支付引擎上运行，收款人验证通过您的方案服务或您自己的匹配进行，制裁筛查在您的筛查引擎上运行，这些系统产生的证据就是附加到条目上的内容。Venvera 现有的两个部分与之衔接：事件模块运行自 2025 年 1 月 17 日起适用于支付机构和电子货币机构的 DORA 事件报告时限，第三方登记册则保存 PSD2 第 19 和 20 条以及 EMD2 第 3 条要求您监督的代理、分销商和外包安排。用户安全指引、挂失通知渠道和投诉条目指向您自己的渠道所产生的材料。

Question 9

DORA 已适用于支付机构和电子货币机构，事件报告怎么办？

Accepted Answer

指令 (EU) 2022/2556 在 PSD2 中增加了第 96 条第 7 款：PSD2 的事件报告条款不再适用于信贷机构、支付机构、电子货币机构或账户信息服务提供者，包括获豁免和获减免的机构，它们改为根据 DORA 第 19 条报告重大 ICT 相关事件：分类后四小时内且不迟于知悉后 24 小时提交初始通知，72 小时内提交中期报告，一个月内提交最终报告。欧洲银行管理局已于 2025 年 1 月 17 日废止其 PSD2 重大事件报告指引。Venvera 保留一条 PSD2 第 96 条第 1 款条目，其适用范围限于 DORA 之外的提供者，并承载告知受影响用户的义务；对 DORA 金融实体而言，运行的是事件模块中的 DORA 时限，该条目记录这一决定，以免事件期间有人重新提起这个问题。

Question 10

Venvera 如何帮助在爱尔兰获得授权的电子货币机构？

Accepted Answer

二十一条 EMD2 条目和即时支付报告附有一句"爱尔兰"，引用 2011 年《欧洲共同体（电子货币）条例》、中央银行 2021 年和 2023 年的函件、2023 年资金保障通知以及 2025 年 12 月的支付与电子货币简报，使监管预期与其所源自的指令并列呈现。日历承载中央银行询问的保障审计、年度合规测试和培训，以及安排在季度报表之前的自有资金审查。同样的条目适用于在欧盟任何其他地方获得授权的企业；"爱尔兰"一句是补充，而非条件。

支付规则，作为一个项目运行。

EU Payments 的要求，您已经具备了多少？

一个工作空间，六部法规

涵盖哪些法规，谁必须遵守？

全部 172 项要求，按监管机构的引用方式引用。

每个条目都说明适用对象，让您有据可依地排除。

强客户认证，每项豁免都是属于您的条目。

谁的资金，从哪一刻起，存在哪个账户。

已经适用的 2025 年义务，而不只是 2027 年的日期。

周期性义务，以及实际适用的事件制度。

电子表格还是 Venvera？

欧盟支付合规，一一解答。

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