قواعد المدفوعات، تُدار كبرنامج واحد.

ستة تشريعات في إطار واحد من 172 متطلبًا. PSD2، التوجيه (EU) 2015/2366 بصيغته المعدلة بتوجيه DORA المعدِّل ولائحة المدفوعات الفورية: الترخيص والأموال الذاتية وحماية الأموال لمؤسسات الدفع، والوكلاء والإسناد الخارجي، وشروط العملاء، والتنفيذ والمسؤولية والمبالغ المستردة، ومخاطر التشغيل والأمن، والإبلاغ عن الاحتيال والشكاوى. المعايير التقنية التنظيمية للمصادقة القوية للعملاء والاتصال الآمن، اللائحة المفوضة (EU) 2018/389 بصيغتها المعدلة في 2022: المصادقة، والإعفاءات ومراقبتها، وبيانات الاعتماد الأمنية الشخصية، وواجهات الخدمات المصرفية المفتوحة. القسم المتبقي من إرشادات الهيئة المصرفية الأوروبية لإدارة مخاطر تقنية المعلومات والأمن بشأن إرشادات المستخدمين والتنبيهات. EMD2، التوجيه 2009/110/EC: رأس المال، والأموال الذاتية، وحماية أموال النقود الإلكترونية، والإصدار والاسترداد بالقيمة الاسمية. لائحة المدفوعات الفورية كما تستقر اليوم في لائحة SEPA: التحويلات الائتمانية الفورية عبر كل قناة، وقاعدة الثواني العشر، والمساواة في الرسوم، والتحقق من المستفيد، والفحص اليومي للمستخدمين مقابل قوائم العقوبات، والتقرير السنوي. وواجبات قانون إمكانية الوصول الأوروبي على الخدمات المصرفية للمستهلكين وأجهزة الدفع الطرفية.

كل مقدم خدمات دفع في الاتحاد الأوروبي خاضع لـ PSD2: مؤسسات الدفع، ومؤسسات النقود الإلكترونية، ومؤسسات الائتمان التي تقدم خدمات الدفع، ومقدمو خدمات معلومات الحساب وبدء الدفع، والمؤسسات الصغيرة المعفاة على طريقتها. يلزم EMD2 مُصدري النقود الإلكترونية، وفي مقدمتهم مؤسسات النقود الإلكترونية، ويطبق عليهم بالإحالة معظم قواعد الترخيص والقواعد الاحترازية في PSD2. تنطبق المعايير التقنية التنظيمية على أي مقدم خدمة يطبق المصادقة القوية للعملاء أو يتيح حساب دفع عبر الإنترنت، وتنطبق لائحة المدفوعات الفورية على أي مقدم خدمة يعرض تحويلات ائتمانية باليورو، مع مواعيد لاحقة لمؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية. ويصل قانون إمكانية الوصول الأوروبي إلى مقدمي الخدمات المصرفية للمستهلكين وإلى الشركات التي تصنع أجهزة الدفع الطرفية أو تستوردها أو توزعها. كل متطلب في Venvera يبين على من ينطبق، فتُعلِّم الصفوف الخارجة عن ترخيصك على أنها غير قابلة للتطبيق مع مبرر، بدلًا من التخمين.

سيحل PSD3 ولائحة خدمات الدفع (PSR) محل PSD2. تم الاتفاق سياسيًا على الحزمة في نوفمبر 2025، ومن المتوقع أن يبدأ تطبيقها نحو عام 2028؛ ما يزال على الدول الأعضاء نقل التوجيه إلى قوانينها، بينما تسري اللائحة مباشرة. حتى ذلك الحين يبقى PSD2 والمعايير التقنية التنظيمية وEMD2 هي القانون الذي يطبقه المشرف. معظم ما تفعله الحزمة الجديدة هو نقل قواعد السلوك إلى لائحة، ودمج EMD2 في نظام المدفوعات، وتشديد المسؤولية عن الاحتيال والخدمات المصرفية المفتوحة، والإبقاء على المصادقة القوية للعملاء. تتتبع Venvera PSD2 كما يُطبق اليوم، وبنية المتطلبات، المستشهد بها بالمادة مع مالك وأدلة على كل صف، هي ما ينتقل عند إعادة صياغة الكتالوج للحزمة الجديدة: أدلتك لا تتغير لأن رقم المادة تغير.

لأن الكتالوج يجب أن يصلح لأي شركة تصل إليها التشريعات الستة، والقواعد مكتوبة بحسب نوع مقدم الخدمة. مؤسسة الدفع لا تحمي نقودًا إلكترونية، ومقدم خدمة الحساب لا يحمل واجبات السلوك المفروضة على مقدم خدمة معلومات الحساب، ومؤسسة النقود الإلكترونية المرخصة ترخيصًا كاملًا لا تقدم أبدًا تقرير المؤسسة المعفاة. وحيثما ينطبق الصف على نوع واحد من مقدمي الخدمة فقط، ينتهي نص المتطلب بجملة "ينطبق على" تسمي مقدم الخدمة الذي يسميه القانون. تُعلِّم الصفوف الخارجة عن ترخيصك على أنها غير قابلة للتطبيق مع مبرر مسجل، وتحتسب لوحة المعلومات الاستبعاد المبرر تغطية، والمبرر هو ما يقرأه المشرف عندما يسأل لماذا استُبعد الصف. أما إعفاءات SCA فتعمل بالعكس: الشركة التي تطبق إعفاءً تتحمل شروطه ومراقبته، فالإعفاءات التي تطبقها صفوف تملكها.

تغطي صفوف المعايير التقنية التنظيمية رمز المصادقة وخصائصه، والمحاولات الفاشلة وانتهاء مهلة الجلسة، والربط الديناميكي للمدفوعات عن بُعد، وحماية عناصر المعرفة والحيازة والسمة المتأصلة واستقلالها، وتطبيق المصادقة القوية للعملاء بموجب المادة 97 من PSD2. كل إعفاء في المواد 10 إلى 18 صف مستقل يحمل شروطه، بما في ذلك الإعفاء الإلزامي للوصول عبر مقدم خدمة معلومات الحساب وإعفاء تحليل مخاطر المعاملة بما فيه حساب معدل الاحتيال وتوثيق المنهجية والإبلاغ عن التجاوزات والتوقف عن التطبيق. وتهبط بيانات المراقبة الفصلية لكل إعفاء ومعدل الاحتيال الفصلي والتدقيق السنوي والتدقيق كل ثلاث سنوات على تقويم الامتثال كواجبات متكررة. ثم يطرح تقييم الفجوة الأسئلة الكامنة وراء الصفوف: من يقرر الإعفاءات التي تطبقها الشركة، وكيف يُوثَّق كل قرار، ومن يملك تحليل مخاطر المعاملة، وما الذي يُعد احتيالًا.

كصفوف لها أدلتها الخاصة وكواجبات على التقويم. تمنحك المادة 10 من PSD2 والمادة 7 من EMD2 صفوفًا منفصلة للفصل، وخيار التأمين أو الضمان، وقاعدة أيام العمل الخمسة للأموال المدفوعة بأداة دفع، والأموال المحتفظ بها لخدمات دفع غير مرتبطة بالنقود الإلكترونية، والإخطار المسبق بالتغييرات الجوهرية في تدابير الحماية. وتمنحك المواد 4 إلى 6 من EMD2 رأس المال الأولي، والحد الأدنى للأموال الذاتية، وحساب الطريقة D، وحدود منح الائتمان، وحظر قبول الودائع. ويحمل التقويم المراجعة الفصلية للأموال الذاتية، والمراجعة السنوية لإطار الحماية من مجلس الإدارة، وتدقيق الحماية، واختبار الامتثال، والتدريب. وتبين الإرشادات على كل صف ما يقبله المراجع: تسوية تنطلق من جانب الالتزامات وتُظهر تحويل الفروق في اليوم نفسه، لا كشف حساب مصرفي. وتحمل صفوف EMD2 أيضًا جملة "أيرلندا" مع لوائح 2011 ورسائل البنك المركزي الأيرلندي وإشعاره ونشرته التي تحدد التوقع الإشرافي.

تحمل الواجبات السبعة عشر التي أدرجتها اللائحة في لائحة SEPA، مع تواريخ تطبيقها مذكورة في الصفوف. بعضها ينطبق بالفعل على كل مقدم خدمة يعرض تحويلات ائتمانية باليورو: الفحص اليومي لجميع المستخدمين مقابل العقوبات المالية المستهدفة للاتحاد الأوروبي وحظر الفحص على مستوى المعاملة للتحويلات الفورية منذ 9 يناير 2025، والتحقق من المستفيد قبل كل تحويل ائتماني منذ 9 أكتوبر 2025 لمؤسسات الائتمان في منطقة اليورو، والمساواة في الرسوم، والتقرير السنوي عن الرسوم وحالات الرفض المرتبطة بالعقوبات المستحق بحلول 9 أبريل. أمام مؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية في منطقة اليورو مهلة حتى 9 أبريل 2027 لعرض الإرسال والاستقبال، لكن واجبات الرسوم والتحقق من المستفيد والفحص لا تحمل مثل هذا التأجيل، وهذا هو الفخ الذي كُتبت الصفوف لتجنبه. تسجل Venvera الواجبات والحالة والأدلة؛ وهي لا تنفذ تحويلات فورية ولا تشغّل التحقق من المستفيد بنفسها، وأدلة فحص العقوبات تأتي من محرك الفحص الخاص بك.

لا. هي مساحة عمل للامتثال: تسجل الواجبات، ومن يملك كلًا منها، والحالة، والأدلة، والتقويم، وتقيّم قرارات التقدير في تقييم الفجوة. تعمل المدفوعات على محرك المدفوعات لديك، والتحقق من المستفيد على خدمة المخطط أو المطابقة الخاصة بك، وفحص العقوبات على محرك الفحص لديك، والأدلة التي تنتجها تلك الأنظمة هي ما يُرفق بالصفوف. ويرتبط جزءان قائمان من Venvera بذلك: وحدة الحوادث تشغّل مُهل الإبلاغ عن الحوادث بموجب DORA التي تنطبق على مؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية منذ 17 يناير 2025، وسجل الأطراف الثالثة يحتفظ بالوكلاء والموزعين وترتيبات الإسناد الخارجي التي تطلب صفوف المادتين 19 و20 من PSD2 والمادة 3 من EMD2 الإشراف عليها. وتشير صفوف إرشادات أمن المستخدمين وقناة الإخطار بالفقدان والشكاوى إلى المخرجات التي تنتجها قنواتك.

أضاف التوجيه (EU) 2022/2556 الفقرة 7 إلى المادة 96 من PSD2: لم تعد فقرات الإبلاغ عن الحوادث في PSD2 تنطبق على مؤسسات الائتمان أو مؤسسات الدفع أو مؤسسات النقود الإلكترونية أو مقدمي خدمات معلومات الحساب، بما في ذلك المعفاة منها، وهي تبلغ عن الحوادث الكبرى المتعلقة بتقنية المعلومات بموجب المادة 19 من DORA بدلًا من ذلك: الإخطار الأولي خلال أربع ساعات من التصنيف وفي موعد لا يتجاوز 24 ساعة من العلم، والتقرير المرحلي خلال 72 ساعة، والتقرير النهائي خلال شهر. وألغت الهيئة المصرفية الأوروبية إرشاداتها للإبلاغ عن الحوادث الكبرى بموجب PSD2 في 17 يناير 2025. تحتفظ Venvera بصف واحد للمادة 96(1) من PSD2 تقتصر قابلية تطبيقه على مقدمي الخدمة خارج DORA ويحمل واجب إبلاغ المستخدمين المتأثرين؛ أما الكيان المالي الخاضع لـ DORA فالمُهل التي تجري هي مُهل DORA في وحدة الحوادث، ويسجل الصف ذلك القرار حتى لا يعيد أحد فتح المسألة أثناء حادث.

تحمل صفوف EMD2 الأحد والعشرون وتقرير المدفوعات الفورية جملة "أيرلندا" تستشهد بلوائح الجماعات الأوروبية (النقود الإلكترونية) لعام 2011 ورسائل البنك المركزي لعامي 2021 و2023 وإشعار حماية الأموال لعام 2023 ونشرة الدفع والنقود الإلكترونية لديسمبر 2025، بحيث يقف التوقع الإشرافي إلى جانب التوجيه الذي يصدر عنه. ويحمل التقويم تدقيق الحماية واختبار الامتثال السنوي والتدريب الذي يسأل عنه البنك المركزي، ومراجعة الأموال الذاتية الموقوتة قبل التقارير الفصلية. وتنطبق الصفوف نفسها على شركة مرخصة في أي مكان آخر في الاتحاد الأوروبي؛ فالجملة الأيرلندية إضافة لا شرط.